Publicaciones

¿Qué es la hipoteca inversa? Todo lo que debes saber sobre ella.

Publicado 14/03/2019

De acuerdo con datos del Censo de Población y Vivienda del Inegi, la población está en el rango de 15 y 64 años de edad, significando un 65% de la población, teniendo una esperanza de vida que podría llegar a los 86 años en 2050, siendo necesario contar con productos y servicios como alternativas para aquellas personas que no tuvieron un trabajo formal y por consecuencia, no tendrían acceso a una pensión, aunque también es una opción de mejoramiento para los trabajadores de la economía formal. Los principales beneficiados serían los trabajadores que no cotizaron en ningún sistema de seguro social. La hipoteca inversa o como también se le conoce, hipoteca pensionario, es un servicio financiero que promete un amplio desarrollo en México.

La hipoteca inversa es una herramienta financiera no muy conocida, la cual está orientada a rentabilizar el patrimonio inmobiliario de los jubilados. Como en todo, tiene sus ventajas y desventajas a considerar.

Este tipo de movimiento esta respalda en la ley hipotecaria, teniendo mucho auge durante cierto tiempo, aunque posteriormente tuvo una caída en su uso. Hasta la fecha sigue existiendo como alternativa de financiamiento, y está la posibilidad de que en un par de años y como está el panorama de las pensiones, está en camino a convertirse en una opción de financiación.

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

El planteamiento no es tan complicado, se trata de que las personas en edad de jubilarse solicitan un préstamo, poniendo como garantía su vivienda. El préstamo puede recibirse a través de un pago único, de ingresos mensuales a modo de renta vitalicia o combinadas. El dinero que se presta más los intereses se suman a lo largo del tiempo, generando una deuda entre la institución y el beneficiario. Esta deuda se traspasa a los herederos, que en la gran mayoría quieren disfrutar de la casa, pero deben asumir la deuda. En el caso de que el heredero no se haga cargo, la entidad puede proceder mediante las operativas de ejecución hipotecaria.

La explicación es sencilla, aunque las implicaciones y funcionamiento de este préstamo no es tan fácil. A continuación, te presentamos las ventajas y desventajas de una hipoteca inversa.

Ventajas:

  • Rentabilización de los bienes inmobiliarios: Ofrece a las personas mayores un rendimiento financiero a partir de una o más viviendas, formalizando el préstamo bancario en las casas que están como aval. Hay distintas fórmulas para recibir este préstamo, puede ser de pago único o combinación de rentas vitalicias y pagos únicos. Cuando es pago único, la devolución se exige cuando fallece el beneficiario. Cuando el préstamo se percibe mediante rentas vitalicias, lo más usual es que la devolución de la deuda dependerá de los importes que se alcanzaron en el préstamo cuando muere el beneficiado. Mientras más tiempo se goce del préstamo, respetando los límites establecidos en la operación, la deuda será mayor al igual que los intereses al asumir dicha devolución. Cuando perece la persona que tramitó la transacción financiera, automáticamente se cancelan los contratos de las hipotecas inversas. El heredero o herederos deben ser los responsables de la deuda directamente, haciendo frente a la obligación o ceder la casa al banco.
  • Ayuda a no perder el poder adquisitivo durante la jubilación: Es una de las mayores preocupaciones, el futuro sobre las pensiones públicas. El tener un complemento en forma de “renta” como apoyo, se puede considerar una ventaja, porque si se combina contras herramientas de ahorro para la jubilación, se obtienen ingresos suficientes.
  • No se pierde la titularidad de la vivienda: Cuando se aprueba la operación, el banco no puede ejecutar un lanzamiento sobre la vivienda como garantía. En los contratos se estipula que se mantiene la titularidad de las casas, y se pueden seguir residiendo tras el fallecimiento del beneficiario, siempre y cuando el heredero se hace cargo de la deuda.

Desventajas:

  • No todas las casas entran en esta hipoteca:Está dirigida solamente a las viviendas con un alto precio en el mercado. Esto deja a varias personas fuera de las hipotecas inversas como opción de préstamo. Tal vez con el tiempo los bancos se vuelvan flexibles respecto a sus términos, pero a estas entidades lo que les interesa son los ingresos y no la casa en sí.
  • Es un producto complejo:Se considera la edad, el estado de salud y las garantías del beneficiario, al igual que el valor de la propiedad. Este tipo de operaciones a veces no son bien explicadas o comprendidas, suponiendo un gasto añadido a la operación.
  • La deuda no desaparece:Como hemos mencionado antes, la deuda pasa a los herederos cuando fallece el beneficiario, convirtiéndose en un “enemigo” esta obligación.
  • Las deudas también son inversas:Es muy diferente al préstamo hipotecario tradicional, ya que en esta la deuda disminuye con el tiempo si se realizan los pagos en tiempo y forma, en cambio la hipoteca inversa es todo lo contrario, conforme vayan pasando los años, la deuda y los intereses incrementan.

¿Me conviene este tipo de hipoteca?

No es una decisión fácil, se trata del patrimonio de toda la vida y cuando ya no estés aquí, la deuda pasa a tus familiares, por lo que consulta con la almohada si te conviene la hipoteca inversa. En la actualidad, está regulada únicamente en la CDMX y en el Estado de México.

Fuente: Hipotecashipotecas.es BBVA